Vous êtes à la recherche d’un moyen efficace pour épargner sur le long terme, préparer votre retraite ou protéger vos proches en cas de décès ?
L’assurance vie est un produit financier polyvalent qui peut répondre à ces objectifs et bien d’autres encore.
Cependant, il n’est pas toujours facile de s’y retrouver parmi la multitude de contrats disponibles sur le marché.
Quels sont les critères à prendre en compte pour bien choisir son assurance vie ?
Comment éviter les pièges et optimiser son investissement ?
Nous vous proposons un guide complet pour sélectionner le contrat d’assurance vie qui correspondra le mieux à vos attentes et à vos objectifs financiers.
Comprendre le fonctionnement de l’assurance vie
Avant de vous lancer dans la recherche du contrat idéal, il est essentiel de bien comprendre les mécanismes de l’assurance vie. Ce produit d’épargne se distingue notamment par sa double fonction :
- Une épargne à moyen ou long terme, permettant de se constituer un capital en effectuant des versements réguliers ou ponctuels.
- Une garantie en cas de décès, avec le versement d’un capital ou d’une rente à un ou plusieurs bénéficiaires désignés.
En fonction de vos objectifs, vous pourrez opter pour différents types de contrats :
- Le contrat en euros : votre épargne est investie majoritairement sur des placements sécurisés et bénéficie d’un rendement garanti. C’est un choix privilégié si vous souhaitez privilégier la sécurité avant tout.
- Le contrat en unités de compte (UC) : votre épargne est investie sur des supports plus risqués (actions, obligations, immobilier…), avec un potentiel de performance plus élevé. Ce type de contrat est adapté si vous cherchez à dynamiser votre épargne et que vous êtes prêt à prendre des risques.
- Le contrat multisupport : il combine les deux précédents en vous permettant de répartir votre épargne entre des placements sécurisés et des placements plus risqués. C’est un choix judicieux si vous souhaitez diversifier votre investissement et ajuster votre niveau de risque en fonction de vos objectifs et de votre horizon de placement.
Comparer les frais et les rendements des contrats
Une fois que vous avez déterminé le type de contrat qui correspond à vos objectifs, il est crucial de comparer les offres du marché en tenant compte de plusieurs critères. Les frais sont un élément clé à prendre en compte :
- Les frais d’entrée : ce sont les sommes prélevées lors de chaque versement sur le contrat. Ils varient entre 0% et 5% du montant versé selon les contrats. Il est préférable de privilégier les contrats sans frais d’entrée ou avec des frais réduits.
- Les frais de gestion : ce sont les frais prélevés chaque année sur la valeur de votre épargne pour couvrir les frais de fonctionnement du contrat. Ils varient entre 0,5% et 1% selon les contrats. Là encore, il est important de privilégier des contrats aux frais de gestion compétitifs.
- Les frais d’arbitrage : ce sont les frais prélevés lors de transferts de fonds entre les différents supports d’investissement dans le cadre d’un contrat multisupport. Certains contrats proposent des arbitrages gratuits, d’autres appliquent des frais pouvant aller jusqu’à 1% du montant transféré. Veillez donc à bien comparer ces frais si vous prévoyez de réaliser régulièrement des arbitrages.
Le rendement est un critère essentiel pour choisir un contrat d’assurance vie adapté à vos objectifs. Il faut comparer les performances passées des contrats, tout en gardant à l’esprit que les performances passées ne présagent pas nécessairement des performances futures. N’hésitez pas à consulter les classements et les comparatifs publiés par la presse spécialisée pour vous faire une idée des meilleurs contrats du marché.
Évaluer la qualité des supports d’investissement et des options de gestion
Dans le cas d’un contrat multisupport, il est important de bien analyser la qualité des supports d’investissement proposés et les options de gestion disponibles :
- Les supports en euros : privilégiez les contrats proposant des fonds en euros performants et réguliers dans le temps. Certains contrats proposent des fonds en euros « dynamiques » ou « immobiliers », offrant un potentiel de rendement supérieur, mais avec un niveau de risque légèrement plus élevé.
- Les supports en unités de compte : assurez-vous que le contrat propose une large gamme de supports d’investissement de qualité, couvrant différentes classes d’actifs (actions, obligations, immobilier…) et différentes zones géographiques. Cela vous permettra de diversifier et d’adapter votre investissement en fonction de vos objectifs et de votre profil de risque.
- Les options de gestion : certains contrats proposent des options permettant de faciliter la gestion de votre épargne ou d’optimiser votre stratégie d’investissement, telles que la sécurisation des plus-values, la dynamisation des intérêts ou encore la répartition automatique de votre épargne entre différents supports. Comparez ces options et assurez-vous qu’elles correspondent à vos besoins et à votre profil d’investisseur.
Tenir compte des aspects fiscaux et de la souplesse du contrat
L’assurance vie bénéficie d’un cadre fiscal avantageux, mais il est important de prendre en compte certains aspects fiscaux lors du choix de votre contrat :
- La fiscalité sur les rachats : les intérêts générés par votre épargne sont soumis à l’impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux lors d’un rachat (retrait d’argent du contrat). Toutefois, l’assurance vie bénéficie d’une fiscalité dégressive en fonction de la durée du contrat : plus vous conservez votre épargne sur le contrat, moins vous serez imposé lors d’un rachat. Pensez donc à bien évaluer votre horizon de placement et à choisir un contrat adapté à vos objectifs de liquidité.
- La fiscalité en cas de décès : en cas de décès de l’assuré, les bénéficiaires du contrat d’assurance vie bénéficient d’une exonération de droits de succession dans certaines limites. Cependant, la fiscalité applicable dépend de l’âge de l’assuré au moment des versements, de la date de souscription du contrat et du lien de parenté entre l’assuré et les bénéficiaires. Il est donc important de bien comprendre les enjeux fiscaux liés à votre situation personnelle et familiale.
Enfin, n’oubliez pas de prendre en compte la souplesse du contrat :
- Les modalités de versements : certains contrats imposent des versements minimums ou réguliers, d’autres sont plus flexibles et vous permettent d’effectuer des versements ponctuels ou de moduler vos versements en fonction de vos capacités d’épargne. Assurez-vous que le contrat que vous choisissez corresponde à vos contraintes et à vos habitudes d’épargne.
- La disponibilité de votre épargne : bien que l’assurance vie soit souvent considérée comme un placement à long terme, il est important de pouvoir accéder à votre épargne en cas de besoin. Vérifiez les conditions de rachat (retrait d’argent) du contrat : délai de traitement, frais éventuels, etc. De même, renseignez-vous sur les possibilités d’avance sur contrat, qui vous permettent d’emprunter une partie de votre épargne sans avoir à la débloquer.
- La clause bénéficiaire : la désignation des bénéficiaires en cas de décès est un élément clé de l’assurance vie. Veillez à bien rédiger cette clause et à la mettre à jour en cas de changement de situation familiale. De plus, certains contrats proposent des options permettant d’adapter la répartition du capital entre les bénéficiaires en fonction de leurs besoins ou de leur situation financière au moment du décès.
Choisir un contrat d’assurance vie adapté à vos objectifs et à votre profil d’épargnant requiert de prendre en compte de nombreux critères : type de contrat, frais, rendement, qualité des supports d’investissement, options de gestion, fiscalité et souplesse du contrat. N’hésitez pas à comparer plusieurs offres et à vous faire accompagner par un professionnel pour vous aider à sélectionner le contrat qui vous correspondra le mieux. Enfin, gardez à l’esprit que l’assurance vie est un placement à moyen ou long terme, et qu’il est important de bien définir vos objectifs et de suivre régulièrement l’évolution de votre épargne pour optimiser votre investissement.